加密新银行崛起：稳定币消费与自托管趋势，币安官方交易所助你轻松入局

近年来，加密货币领域持续探索如何让去中心化金融（DeFi）真正融入日常生活。新银行（Neobank）成为关键突破口——它们将核心金融功能整合于简洁界面，并通过银行卡与现实支付系统连接，实现链上资产的无缝使用。

本文聚焦当前最受关注的七家加密货币新银行项目，深入剖析其托管机制、卡片覆盖范围、收益率表现、费用结构以及稳定币在真实消费中的适用性，为投资者提供全面参考。

新银行：数字金融的未来形态

新银行是以数字化为核心的服务模式，客户可通过应用或网站完成开户、身份验证、转账与账户管理，无需实体网点。其服务涵盖支票账户、储蓄工具、银行卡、账单支付、预算管理等基础功能，并逐步扩展至贷款、财富管理及企业级功能。

这类平台凭借高度自动化和低运营成本，实现快速注册、透明定价与极简收费。部分具备完整银行牌照，另一些则依托持牌机构合作开展业务，确保合规性与存款安全。

七大加密新银行深度解析

Plasma One：以稳定币为中心的收益型新银行

Plasma One基于Plasma L1构建，整合稳定币储蓄、消费与高收益功能于单一应用中。2025年9月上线后，首日即吸引超40亿美元DeFi存款，一周内TVL突破56.9亿美元。

其核心优势包括：自托管稳定币钱包，用户掌握私钥；稳定币余额年化收益超10%，支持复利并可直接支出；由Signify Holdings发行的Visa卡可在150+国家使用；每笔交易最高返现4%，奖励以XPL代币发放；支持免费全球链上USDT转账；集成EtherFi Liquid Restaking、Aave与Ethena，提升收益潜力。

安全性方面，采用生物识别登录、高级加密与实时欺诈监控。费用方面，稳定币转账与消费免手续费，无月费或最低存款要求，提现仅在第三方要求时收取合理费用。

EtherFi Cash：加密抵押信用卡的典范

由全球最大再质押协议EtherFi团队打造，该平台允许用户以ETH、BTC等资产作为抵押进行消费，无需出售资产。自2025年中期推出以来，已管理超1.45亿美元资金，日活跃用户逾5000人。

主要特点：支持全球1亿+商户的Visa卡；2%-3%返现（促销期最高可达20%）；返现比例随会员等级提升；直接从DeFi金库消费，年化收益约9.8%；完全自托管，用户掌控资产；利用质押收益自动偿还债务；支持虚拟卡、实体卡及Apple Pay、Google Pay；企业与DAO卡支持多用户管理；提供Nexus Mutual保险选项。

费用结构清晰：无发行费、无月费；外汇手续费1%；ATM取款费2%；促销期间利率为0%，后续按低利率计算；无隐藏费用或不活跃账户费。

Gnosis Pay：多链自托管的合规桥梁

基于Gnosis Chain构建，连接传统金融与去中心化金融。其Visa借记卡直连Gnosis Safe智能合约，支持在全球8000万家商户使用稳定币消费。

自上线以来，已处理超190万笔支付，总交易额达1.2亿美元。主要支持欧元、美元等法币兑换，平均每周支付额约250万美元，用户集中于欧洲。

特色功能包括：支持多链操作（Gnosis Chain、以太坊、Polygon）；直接使用EURe、GBPe、USDCe等稳定币支付；通过GNO持有量获得1%-5%返现；接入SEPA IBAN系统，实现法币转账；兼容DeFi协议，支持自动工资发放与定期存款；白标基础设施供第三方品牌卡开发。

费用方面：无月费或年费；实体卡一次性发行费约30.23欧元；无标准交易费，部分交易有约1.5%稳定费；每月前五次ATM取款免费，第六次起收2%；链上gas费用由平台承担。

Coinbase One Card：主流平台的加密信用卡布局

由Coinbase在American Express网络上推出的信用卡，支持消费返现高达4%的BTC奖励（根据账户资产分级），每月上限10,000美元。

用户还可获得USDC 3.5%年化收益，以及ETH、SOL等资产的质押激励。资金由Coinbase托管，美元存款受FDIC承保。需开通Coinbase One会员（年费约49.99美元），预计2025年秋季上线，暂无公开用户数据。

MetaMask卡：钱包原生的消费入口

与MetaMask钱包深度绑定，支持mUSD、wETH、USDC、USDT等资产直接消费。资金保留在链上，结账时通过链上转换为法币。

虚拟卡享1%返现，金属卡享3%返现（免境外手续费）；每消费1美元获积分，可兑换Aave的aUSDC收益。提供旅行福利与免ATM手续费权益。目前在阿根廷、巴西、墨西哥、欧洲经济区、英国、瑞士及美国部分地区可用，更多地区即将上线。

Gemini信用卡：美国市场的高回报选择

面向美国用户的加密奖励信用卡，消费以法币结算，但奖励以比特币或其他50多种加密资产支付。

加油/交通消费最高返现4%（每月上限300美元），餐饮3%，购物2%，其他1%；奖励即时到账。特别版支持自动质押（如比特币年化收益约6.12%）。无年费或境外交易费，享有万事达世界精英卡权益。历史数据显示，持有超过一年的用户平均奖励增值达277%。

THOR Wallet：多链自托管与零手续费愿景

一款支持瑞士IBAN的多链钱包，集成虚拟/实体万事达卡，兼容100多个国家的Apple Pay、Google Pay与Samsung Pay。

用户可在兑换前保持加密资产所有权，支持欧元、瑞郎、美元、人民币等多币种消费。下一代卡计划实现零充值、零外汇、零ATM手续费，并根据$TITN质押提供返现，限额更高。

月费几乎为零；金卡/白金卡转换费降低（注册费1.5-15 ETH）。暂无公开用户数据。

Bybit Card：高返现与自动收益结合

由Bybit交易所发行，支持BTC、ETH、USDT、USDC等资产消费，实时兑换为法币。

提供虚拟/实体卡，支持主流支付方式。根据VIP等级，返现达2%-10%（部分用户月最高返现150美元，比例达10%）；闲置资产可通过自动赚取功能获得8%年利率。

截至2025年7月，已发行超200万张卡。免费发卡与寄送，无年费；每月100美元免费ATM取款额度，超出部分按2%收费。欧洲经济区暂不提供服务。

市场趋势与未来展望

新银行的本质是“银行应用”与加密原生技术的深度融合：自托管或混合托管、稳定币通道、链上美元支付。不同项目路径各异——有的专注稳定币收益（如Plasma One），有的强调加密抵押消费（如EtherFi Cash），有的则致力于打通合规银行服务（如Gnosis Pay）。

而像Coinbase、MetaMask、Gemini、Bybit、THORWallet等平台的广泛布局表明，当前尚无统一赢家模式。托管方式、支付网络（Visa、Mastercard、Amex）、区域合规性均影响采纳率。

最终，新银行能否成功，取决于两大核心因素：分销能力与用户信任。前者关乎能否嵌入日常消费场景，后者则依赖监管合规、安全保障与结算稳定性。

那些能在低费用基础上持续提供可持续收益，并兼具易用性与安全性的项目，最有望推动DeFi从“投资组合活动”迈向真正的日常金融实践。

常见问题解答

Q1. 加密新银行与普通加密卡有何区别？

加密新银行通常集成了钱包、消费卡、转账、收益策略甚至类似银行账户的功能，形成一体化服务。独立加密卡则仅为支付层，依赖交易所或钱包余额。

Q2. 为何自托管是重要卖点？

用户掌握私钥意味着资产不由平台保管，降低了中心化风险。但同时也要求用户自行管理安全，责任更重。

Q3. “稳定币收益”是否可靠？

收益多来自DeFi借贷、流动性提供或协议集成。用户应评估其可持续性、底层逻辑及极端市场下的风险暴露。

Q4. 如何实现“链上消费”？

多数方案通过稳定币余额或链上实时兑换流程完成支付，用户体验接近普通信用卡，后台则基于区块链结算。

Q5. 托管与自托管模式各有哪些优劣？

托管模式操作简单、支持完善，但依赖平台信用；自托管提升控制力，但增加复杂度与安全责任。

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